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商业银行中小企业信用评级体系思考——以Z自考工商管理论文银行为例

日期:2021-10-07 17:09:40 作者: 点击次数: 所属栏目:工商管理论文

  笔者认为中小企业开题在我国的经济发展中扮演着越来越重要的角色,某企业的分析,然而由于中小企下载业本身的特点特性,导致其在发展的过程中时常面临自考亟需资金支持以保证规模扩展的问题,某企业的分析,商业银行作格式为可以向中小企业提供金融服务,发放贷款的翻译一个重要渠道,企业以企业为例,需要对中小英文企业的信用状况进行充分了解与评估,这是商业银行授信业务开展的基础和下载必要条件,某企业的分析,研究和完善电大商业银行中小企业信用评级体系,对于选题减少银行和企业间的信息不对称,企业以企业为例,降低商业银行信用风附录险等问题具有重要意义。

  课题第一章 绪论。
1.1选题 研究背景及研究意义。
1.1.1怎么 研究背景。

  随着社会的不断发展和目录稳步向前,中小企业已逐步成为我国重要的市场主体和国民经济发展中不可或缺的组成电大部分,某企业的分析,也是推动附录经济结构优化升级,保障和目录改善民生,促进社会稳专科定的基础力量,企业以企业为例,根据国家统计局发布的2020年格式中国统计年鉴,我国中小企业的数量已摘要超过3000万家,某企业的分析,占企业总数的99大专以上,且贡献了全国50以上的题目税收,60以上大专的GDP,企业以企业为例,70以上的技方向术创新成果和80以上的劳动力就业,根据中国人选题民银行官网的统计数据显示,企业以企业为例,2019大学年我国银行业金融机构对中小企业的贷款余额约为44.29万亿元,企业以企业为例,目录占银行业整体贷款余额总数的比率约为30.55,占社会融资规模存量的17.62选题,企业以企业为例,由此本科可见,我国广大中小企业所获得的融资支持与其整体规模和其在国民经济选题中所处的重要地位并不匹配,企业以企业为例,中小企业面范围临着融资难的困境。

  信用风险是商业银提纲行面临的主要风险,如何识别大全和界定客户的信用风险是银行风险管理的首要难题,企业以企业为例,摘要为解决这一难题,有效降目录低商业银行的信用风险,电大信用评级体系应运而生,某企业的分析,我国商业银行信用大全评级体制起步较晚,发展开题程度与国外相比还稍显滞后,某企业的分析,函授信贷风险管理水平仍有提升空间,各家银行采用的电大评级方法,函授指标权重也有所区别,某企业的分析,缺乏相开题对统一的标准,在前文提及的中小企题目业融资难现象的诸多因素中,企业以企业为例,商业银行尚未建立一套完全符合当前中小企业发展态势的信用评级系统是提纲其中一个关键因素。

  图 1-1自考 技术路线图。

........................开题。
1.2 文献自考综述。
1.2.1专科 中小企业信用风险。

  伴随着市场经济的发展以及企业发展过程中出现的资金课题需求,企业以企业为例,企业下载信用评级随之出现,美国借助于开题其经济的霸主地位,成为全球企业信用评级行业的发下载源地,某企业的分析,通过百年目录来的发展,世界各国基本都建附录立起了适合本国国情的信用评级体系,某企业的分析,中小企业信用风险是在自考以信用关系为纽带的交易过程中,交易一方不能履行给付承诺而给另一方大专造成损失的可能性,企业以企业为例,1931下载年,英国金融产业委员会对中小企业的融资问题提出了麦克模板米伦缺陷理论,某企业的分析,其核心观点是中小企业对债务和资本的需求量高于发表金融体系确定的供给量,某企业的分析,从而导致企业中小企业在发展过程中存在资金缺口,制约其发怎么展[1],某企业的分析,而造成这一现象的主要原因就是中小下载企业信用风险问题,相较于大型怎么企业,企业以企业为例,附录中小企业的破产率明显高得多,且中小企业企业的信息不透明,函授企业信息难以被充分,某企业的分析,专科全面地采集,形成了信息大纲壁垒,商业银行会对中小企业要求更高的利率来大纲降低银行逆向选择风险,企业以企业为例,该行为则开题增加了中小企业的融资成本,随着大纲利率升高,中小企业范围违约率也随之升高,企业以企业为例,专科形成恶性循环[2] [3],范围国内外学者认为,中小课题企业信用的缺失与中小企业生命周期较短,某企业的分析,开题抵押物较少,产权意识翻译薄弱,发表经营者素质较低,以及自身信用管理提纲机制欠缺等特点及行为都有着直接关系[4],企业以企业为例,一旦出现经济环境恶化电大或突发事件冲击的情况,自考中小企业通常会受到极大影响,某企业的分析,资产自考价值大幅下降,不仅单选题个企业的违约风险急增,模板企业间的违约相关性也明显变大[5]。

1.2.2 翻译中小企业信用评级存在问题。

  中小企业具有摘要助力地区经济发展,题目增加社会就业机会,企业促进社会财产累积等的优势和作用,某企业的分析,商业银行通过信用评级函授确定企业金融服务政策,选题给予中小企业支持,某企业的分析,对中小企业的生存发展意义摘要重大,目前中小企业信用评级发展仍然存有缺专科陷与不足,某企业的分析,方向评级结果无法最大程度地客观反映出中小企业的真实信用情况,某企业的分析,从而导致了中小企方向业融资贷款等行为受限,范文出现融资难的现象。

..........................翻译。 第二章 相关概大全念与理论基础。
2.1大全 信用评级基本概念。

  现代信用评级的概念企业与研究起始于美国,1909选题 年,John Moody 在Moody’s Analysis of Railroad Investment一书中使用电大简易字母首次评价了铁路债券的信用,某企业的分析,并提出采用多变题目量评价替代单变量评价,以此提高信范文用判别准确性,企业以企业为例,他认为信用评级就是在有效范围期内,对评级对象的特定债券或相关债务及时偿付的能力和意答辩愿进行的评估[25],企业以企业为例,人们普遍认为这是现代信用评级电大业的开端。

  各国信用评级法规及各家怎么评级机构对信用评级的定义不尽相同,某企业的分析,迄今目录尚未有统一的界定,函授但内涵基本类似,强调的是对经济主体的偿债或执行其他义务的意愿和能力本科做出评价,某企业的分析,目的在于揭露违目录约风险的大小,一般附录来说,信用评级有广义和狭义目录之分,企业以企业为例,广义的信用评级是指对评级对象履行兑范围现各类经济承诺的意愿,某企业的分析,能力和可信度等信用风险的独立评价过程[26企业],狭义的信用评级是指包括商业银行在内的专业评级机构在一定原则基摘要础上,某企业的分析,按照某种方法和标准对债务人或贷款怎么人的经营环境,守信专科程度,某企业的分析,偿债能力及履约状况等进行衡量和英文测定,对债务偿还风险进行电大评价,某企业的分析,目录并以直观,简单的大全符号,发表字母来表示评估结果,评估计量结果即违约概率[27本科] [28]。

  商业银行信用评级是商业目录银行作为评级机构,采用科学的方法和规自考范的程序,某企业的分析,对企业格式履行经济承诺的能力和意愿进行调查,测定和下载评价,通过科学的计量方法对企业大专的各项评价指标进行横向比较和综合评估分析,某企业的分析,对企业的偿债能力和违约风险做大全出全面的评价,并以选题直观简单的等级符号表示结果的过程[29],某企业的分析,对商业范文银行而言,信用评答辩级是其对企业客户信用风险定量化的识别,某企业的分析,是制定企业信用政策的主要函授依据,是进行信贷风险管理的基础和自考前提。

.....................题目。
2.2 专科信用评级理论基础。

  信息不对称本科理论,交易费用理论以及企业生命周期理论为企业信用评级的产生与发展奠定了选题理论基础。

2.2.1 信大学息不对称理论。

  信息不对称理论是由美国经济学家阿克尔怎么罗夫,斯彭斯和斯蒂格利茨提企业出的,企业以企业为例,下载信息不对称理论认为,在市答辩场交易活动中,交易双方对信息的掌握自考程度是不同的,企业以企业为例,信息掌握程度高的人通常大全处于优势地位,可以获得更多英文利益,英文则处于劣势地位,某企业的分析,信息不对称问题广泛翻译存在于市场交易活动中,尤其是英文信贷市场,某企业的分析,商业银行与答辩企业间所存在的信息不对称问题尤为严重,格式企业想从银行成功获得贷款或获得更多贷款,某企业的分析,就有可能虚造或发表隐瞒部分信息,模板在这种情况下,银行难以掌握企业的真实英文信息[30],某企业的分析,商业银行所产生的大部分信用风险都是由信息不对称造电大成的,某企业的分析,为了本科降低信息不对称带来的风险,信用评级课题应运而生。

2.2.2发表 交易费用理论。

  1937提纲年,英国经济学家科斯在企业的性质一文中专科首次提出交易费用思想,企业以企业为例,这是整个现代产权理论大厦的专科基础,所谓翻译交易费用,是指企业用于企业寻找交易对象,企业以企业为例,下载订立合同,专科执行交易,洽谈自考交易,监督交易等方面的费用与范文支出[31],企业以企业为例,该理论认为交摘要易费用是企业的存在的经济原因,而企业采取不同组织方式的最终目的范文也是为了降低交易费用,某企业的分析,在市场经模板济活动中,任何一项交易的完成都依赖自考于双方对对方信息的获取和互通,某企业的分析,只有目录这样,大纲交易才有实现的可能,要想获取大全信息,必须耗费一定的时间和大专资源,某企业的分析,这就意味着必须要付文献出一定的交易成本,信息开题的获取途径有两种,企业以企业为例,分别是自己收集和委托他人本科收集,一般答辩而言,若自己进行信息收集所耗费的成本要高于委托他人所耗费的大学成本,企业以企业为例,选题那么更优的选择就是委托他人进行信息收集,这也就促成了信本科用评级机构的诞生,某企业的分析,目录可以说,信用评级机构的出现是社会发课题展的必然结果,商业银行有提纲着天然的优势,某企业的分析,能够使用较低大学的成本实现信息的收集,建立起信用评级企业体系,并综合考虑各指标获取的下载成本收益,企业以企业为例,防止其选题在经营过程中面临不必要的信用风险,大学提高经营效率,进一步大学降低交易成本。

  表 3-1 信用等级含义及违约格式概率界限。

........................大专。 第三章翻译 商业银行中小企业信用评级体系现状及问题....................17。
3.1 我国中小企业信用评级体系发展现状...........................17范围。
3.1.1 信用评级指标和方法..............................18范围。
3.1.2发表 信用等级和标准划分................................19。 第四章 Z 银行中小企业信用评级体系构建与优化...........................29目录。
4.1 评级体系优化方向.............................29目录。
4.2 指标体系设置原则.....................29怎么。 第五章 Z 银行优化后中小企业信用评模板级体系应用.......................43。
5.1 公司概况................................43发表。
5.1.1 FJNF 公司定量指标分析.........................43选题。
5.1.2 FJNF 公司定性指标分析..............................45范文。 第六章 商业银行中小方向企业信用评级体系完善策略。
6.1函授 商业银行方面的完善策略。
6.1.1 银行信贷风函授险管理制度和流程。

  目前我国对中小企业信用评级的研究仍处在初期发展题目阶段,实际应用于中小企业的商业银行信用风险管理制度课题相对欠缺,某企业的分析,发表信用评级模型不够成熟,在评级过程本科中的尽职调查,数据录入环节敷衍大专了事,某企业的分析,流于范围形式,操作不规企业范等问题时有发生,商业银行要尽快建立行内信贷风险相关文献管理规范制度,某企业的分析,明确信用评大全级的标准业务流程,这是一自考项基础性工作,企业是实现中小企业信用评级体系优化完善的奠基石[58]。

  我国商业银行可以多学习发达国家翻译先进的信贷风险管理理念和经验,某企业的分析,多借鉴目录发达国家先进的评级理论和评级体系,开题从而建立并完善具有我国特色的信贷风险管理制度,某企业的分析,大全例如客户信用评级管理办法,客户信用题目等级评定办法,大全信贷业务尽职调查操作规范,企业以企业为例,大全信用评级人员管理办法等,下载从制度法规层面为信用评级工作提供可参考执行的文件依据,某企业的分析,商业银行要尽可能地确保进行信用评级大学工作的部门具有相对独立性,企业以企业为例,课题不受其他相关利益的干扰和牵扯,范围让评级工作在公平,选题公正的环境里进行,企业以企业为例,从而函授保证信用评级结果的客观性。

  商业银行要尽快范围确立标准化的信用评级流程,明确银行对中小企业的信用等级方向进行评定时要遵循的步骤和方法,某企业的分析,对各环节的操作规范和提纲操作风险给予一定提示,并确保选题相关评级部门,某企业的分析,评级人员严格执行该函授流程,尤其要强调方向贷前尽职调查流程的规范化操作,企业以企业为例,贷前尽职调查流程是信用本科评级工作中重要的一环,为了降低评级过程中人为文献因素,企业以企业为例,主观因素对选题评级结果的干扰和影响,商业银行要对进行中小企业尽翻译职调查时应获取的资料明细,企业以企业为例,涵盖内题目容等有明晰的界定,而且应保留调查过程的文献录音录像及相关资料复印件,某企业的分析,以备后道的风险大全审计,防止文献人为造假,商业大专银行通过建立制度,文献规范流程,企业以企业为例,提高专业开题性的方式进行优化,不仅有助于提高信用评级工作的合规性和信用评级结果的真大学实性,企业以企业为例,同时也利于相翻译关政府监管部门及银行内部审计部门对商业银行的监督管理。

...........................大专。 第七章 结大全论与展望。
7.1答辩 结论。

  中小企业在我国的经济自考发展中扮演着越来越重要的角色,然而由于中小企业本身的怎么特点特性,企业以企业为例,导致其在发展文献的过程中时常面临亟需资金支持以保证规模扩展的问题,某企业的分析,商业银行作本科为可以向中小企业提供金融服务,发放贷款的怎么一个重要渠道,企业以企业为例,需要对中小企业本科的信用状况进行充分了解与评估,这是商业银行授信业务开展的基题目础和必要条件,企业以企业为例,研究和答辩完善商业银行中小企业信用评级体系,对于减少银行选题和企业间的信息不对称,企业以企业为例,降低商业银翻译行信用风险等问题具有重要意义。

  本文在总结国内外信发表用评级理论及方法的基础上,开题立足于 Z 银行中小企业信用评级体系,某企业的分析,针对我国中小企业信用评级体系存在问题及可提升方向进行了较为深入下载的分析和研究,企业以企业为例,提出了信用评级指大学标选取需要考虑中小企业特殊性,文献全面评价企业发展潜力和外部环境影响等观点,企业以企业为例,引入层次分析法对指标权重进行大全重新赋值,并以 FJNF 公司为案例验证了 Z 银行中小企业信用评级体系优化后的实用性企业和科学性,企业以企业为例,商业银行中小企业信用评方向级体系决定了中小企业的可持续发展,某企业的分析,答辩商业银行需要从内部信用制度建设,共享数据平台大专搭建,评级翻译体系优化完善,企业以企业为例,英文评级人员专业化等方面着手,发表提高对中小企业评级结果的准确度和公正度,某企业的分析,而中小企业也需翻译提高信用风险意识,下载真实披露企业财务数据,只有这样才能够真正为商业银行本科确定中小企业信用等级提供参考依据,企业以企业为例,摘要缓解中小企业融资难问题。

范文参考文献略。